融资租赁和融资担保的业务区别

融资租赁和融资担保是两种不同的金融服务业务，它们的主要区别如下：

业务性质

• 融资租赁：

• 融资租赁是一种集融资与融物为一体的金融服务方式。它本质上是一种租赁行为，但带有明显的融资特征。在融资租赁业务中，出租人（融资租赁公司）根据承租人（企业或个人）对租赁物件的特定要求和选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金。

• 例如，一家企业需要一台大型设备用于生产，但缺乏购买设备的资金。此时，融资租赁公司可以按照企业的要求购买该设备，然后将设备出租给企业，企业在约定的租赁期内（通常为数年）分期支付租金。租赁期满后，承租人可以根据合同约定选择续租、留购或退租设备。

• 融资担保：

• 融资担保是一种信用增级服务。融资担保公司为债务人（借款人）向债权人（如银行等金融机构）提供担保，当债务人不能履行债务时，由融资担保公司按照约定履行债务或者承担责任。

• 例如，一家中小企业向银行申请贷款，但银行认为该企业的信用风险较高。这时，融资担保公司介入，为企业的贷款提供担保。如果企业到期无法偿还贷款，融资担保公司将按照担保合同的约定，代替企业偿还银行贷款，然后再向企业进行追偿。

业务对象

• 融资租赁：

• 主要面向有设备使用需求的企业和个人。这些客户通常希望在不一次性支付大量资金购买设备的情况下，获得设备的使用权，以满足生产、经营或其他用途。承租人一般需要对租赁设备有明确的使用目的和计划，并且愿意在一定期限内支付租金来使用设备。

• 例如，航空公司是飞机融资租赁的主要客户之一，通过融资租赁方式获取飞机，能够在不承担巨额购机资金压力的情况下扩大机队规模。

• 融资担保：

• 服务对象主要是资金需求方，包括各类企业和个人，尤其是那些信用状况可能不太理想、抵押物不足，但有融资需求的客户。融资担保公司帮助这些客户提高信用等级，从而更容易获得金融机构的贷款或其他融资支持。

• 例如，一些小微企业由于资产规模小、财务制度不健全，很难直接从银行获得足额贷款。融资担保公司可以为这些小微企业提供担保，使它们能够顺利从银行获得贷款。

风险特征

• 融资租赁：

• 主要风险在于承租人的信用风险和设备的市场风险。如果承租人经营不善或出现财务困难，可能无法按时支付租金，导致出租人遭受损失。此外，租赁设备的市场价值波动也会影响出租人的权益。如果设备在租赁期间技术更新换代迅速，市场价值大幅下降，或者设备出现损坏、灭失等情况，也会给出租人带来风险。

• 例如，在电脑设备租赁业务中，由于技术更新快，租赁期内电脑设备可能因性能落后而贬值，若承租人违约退租，出租人可能会因设备残值低于预期而受损。

• 融资担保：

• 核心风险是被担保方（债务人）的信用风险。融资担保公司需要对债务人的信用状况、还款能力、经营状况等进行详细评估。如果债务人不能按时偿还债务，融资担保公司就需要履行代偿责任，这可能会对担保公司自身的资金流动性和财务状况产生较大影响。

• 例如，为房地产开发企业的项目贷款提供担保，若房地产市场下行，企业销售不畅，资金链断裂，担保公司就可能要承担代偿贷款的风险。

资金流向和收益模式

• 融资租赁：

• 资金主要从融资租赁公司流向设备供应商，用于购买租赁设备，然后通过承租人支付的租金逐步收回资金并获取收益。租金通常包括设备本金、利息以及一定的手续费等，收益相对稳定且可预测。租金的计算一般根据设备的成本、租赁期限、利率等因素确定。

• 例如，一台价值 100 万元的设备，租赁期为 5 年，年利率为 8%，融资租赁公司在计算租金时会考虑设备本金的分摊和利息收益，承租人每月或每季度支付固定金额的租金，融资租赁公司通过这种方式收回设备成本并获得利息收入。

• 融资担保：

• 融资担保公司本身一般不需要直接向资金需求方提供资金，而是在债务人与债权人之间起到信用桥梁的作用。其收益主要来源于担保费，担保费通常是按照担保金额的一定比例收取，比例根据担保项目的风险程度等因素确定。

• 例如，为一笔 1000 万元的贷款提供担保，担保费率为 2%，融资担保公司可收取 20 万元的担保费。但同时，担保公司需要承担债务人违约的代偿风险。